Jaké jsou skutečné náklady na pojištění automobilu?

  • Thomas Dalton
  • 0
  • 1059
  • 117
Galerie obrázků: Bezpečnost aut Většina států, ale ne všechny, má zákon o povinném pojištění automobilu. Prohlédněte si další obrázky týkající se bezpečnosti automobilů. iStockphoto / Thinkstock

Někdo jednou řekl, že starostí je úrok zaplacený z půjčky, která se nikdy nedostane splatná. Auto pojištění může cítit tak. Každý měsíc dlužíme našim pojistitelům peníze, ať už potřebujeme jejich služby. Horší je, že pokud se stane něco nešťastného, ​​naše ceny pravděpodobně vyskočí. Je to hořká pilulka pro spolknutí, ale kdybychom měli jasnější představu o tom, jak se tyto prémie počítají, mohlo by to jít o maličko jednodušší.

Pojištění je v zásadě souborem sázek, které pojišťovny ukládají pomocí sdružených peněz svých klientů. Stejně jako kasino v Las Vegas, pojišťovny nikdy nemají velkou šanci ztratit se napříč desítkami, protože mají hromady pojistněmatematických stolů, které rozložují šance, a protože zajišťují své sázky zvýšením nebo snížením pojistného podle svých vystavení, riziko, že budou muset zaplatit - a kolik. Můžeme také vyzvednout nějaké další peníze, abychom zvýšili pokrytí, pokud se cítíme docela flush nebo averzí k riziku.

Pro sledování těchto sazeb existuje určitý omezený dohled. Většina států vyžaduje, aby se regulační orgány před vstupem v platnost dohodly na sazbách za osobní automobily a zdravotní výhody a platby podléhají určitým limitům. Neexistují však žádné takové požadavky, pokud jde o náklady na opravu vozidla. Pojišťovací společnosti udržují ziskové rozpětí kolem 5 procent, přičemž 68 procent pojistného se vztahuje na placení nároků, 25 procent utratí za režii a 2 procenta jsou vyčleněny na daně [zdroj: Insurance Information Institute].

Průměrné roční náklady na pojištění automobilu ve Spojených státech se liší v závislosti na tom, jak je změříte. Skutečné průměrné celostátní výdaje v roce 2007 činily 795 USD, v rozmezí od 511,79 USD v Severní Dakotě do 1 139,82 USD v District of Columbia. Na druhou stranu, pokud by si zákazníci zakoupili všechny tři typy krytí (odpovědnost, komplexní a kolize, jak je uvedeno na následující stránce), průměr by se pohyboval kolem 912 USD. Iowans by platil nejméně, za 620,08 $, zatímco obyvatelé okresu Columbia by vyhnali více než dvojnásobek této částky, na 1 288,52 $ [zdroj: National Association of Commission Commissioners].

To je to, co dáváte na linku, ale co získáte za své peníze? To se liší v závislosti na státu, pojišťovně a spoustě dalších faktorů, které rozložíme v další části.

Většina států, ale ne všechny, má zákon o povinném pojištění automobilu. Minimální požadované úrovně krytí odpovědnosti se však liší, stejně jako povinné povinné výhody. Pojištění v některých státech se řídí zákony o deliktu, ve které strana zjistí, že je zaviněna, hradí zdravotní náklady a škody oběti (ztracená mzda, bolest a utrpení atd.), zatímco v jiných státech, zákony bez zavinění vydrž. Tam všechny strany podávají žaloby a jsou obecně kompenzovány, aniž by vyžadovaly určení chyby. Ačkoli to z velké části vylučuje potřebu potenciálně dlouhých a nákladných soudních bitev k určení chyby, obecně to také omezuje schopnost zúčastněných stran žalovat o náhradu škody. V současné době mají Portoriko a 12 států zákony o pojištění motorových vozidel bez zavinění: Florida, Havaj, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, Severní Dakota, Pennsylvania a Utah..

Nyní si rozdělíme různé druhy dostupného pokrytí:

Odpovědnost pomáhá chránit vás před finančním břemenem kompenzace ostatním účastníkům srážky za jejich zranění nebo škody na majetku. Ve věcech týkajících se deliktu, pokud se zjistí, že jste na vině, by všechny tyto výdaje - včetně nákladů na zdravotní péči, nákladů na pohřeb, bolesti a utrpení, ztracených mezd, nákladů na opravu a nákladů na právní zastoupení - mohly jinak přijít z vaší kapsy. Většina států vyžaduje zvláštní úroveň pojištění odpovědnosti. Průměrné pojistné za závazek v roce 2007 činilo 475,43 USD a pohybovalo se od 251,07 USD v Severní Dakotě po 718,71 USD na Floridě [zdroj: National Association of Commission Commissioners].

Kolize krytí, jak název napovídá, platí za opravu vašeho vozidla způsobenou kolizí s jiným vozidlem nebo předmětem. Je-li poškození dostatečně závažné, může se také vymýtit pro náhradní vozidlo. Ačkoli to není z právního hlediska požadováno, půjčovatel vám obvykle zavazuje sjednat si srážkové pojištění po dobu trvání vašeho půjčky na auto. Průměrná prémie za kolizi v roce 2007 byla 300,50 USD, v rozmezí od 184,72 dolaru v Severní Dakotě do 439,98 dolaru v okrese Columbia. Hodnota kolizního pokrytí je omezena tržní cenou vašeho automobilu v době nehody [zdroj: National Association of Commission Commissioners].

Obsáhlý, pokrytí, také známé jako OTC (Other Than Collision), platí vám za ztrátu nebo poškození způsobené něčím jiným než nehodou, jako je přírodní katastrofa, krádež nebo vandalismus. Stejně jako v případě kolize není OTC obvykle vyžadována ze zákona, ale pravděpodobně bude podmínkou vaší smlouvy o půjčce. Průměrné komplexní pojistné v roce 2007 činilo 135,90 USD, v rozmezí od 97,23 USD v Oregonu po 265,85 USD v District of Columbia. Komplexní odpočty se obvykle pohybují od 50 do 500 USD [zdroj: National Association of Insurance Commissioners].

Podjištěný / nepojištěný motoristapojistné krytí pomáhá uhradit náklady na léčbu a opravu / výměnu, pokud je nehoda zaviněna jinou stranou, ale postrádá dostatečné pojistné krytí. Je obecně levnější než jiné typy pokrytí se stejnou výplatní hodnotou.

Lékařský pomáhá pokrýt lékařské ošetření pro zranění způsobená nehodou, bez ohledu na zavinění. V některých případech se vztahuje i na ostatní členy rodiny, když řídí pojištěné auto.

Ochrana před zraněním (PIP)vyplatí vám zpět za určitou částku ztraceného příjmu, výdajů na péči o děti a léčebných výloh, pokud jste zraněni při nehodě. PIP poskytuje krytí pro položky, na které obvykle nemáte rozpočet a na které nemusí být hrazeno zdravotní pojištění. V bezvadných stavech lidé často kupují PIP, aby platili za lékařské účty. Bohužel nečestní lékaři a kliniky někdy zneužívají a podvádějí PIP systémy, účtují zbytečné a drahé postupy, což zvyšuje náklady na pokrytí [zdroj: Insurance Information Institute].

Toto jsou pouze nejčastější typy pokrytí. Můžete si také zakoupit zásady krytí odtahu, silniční asistence, nákladů na pronájem automobilu, zatímco vaše jízda zmizí v obchodě po nehodě nebo chránit váš zvukový systém a další cennosti v automobilu před krádeží nebo poškozením.

Další informace o nákladech na vlastnictví automobilu naleznete v odkazech na následující stránce.

Limity krytí a odpočty

Váš limit krytí a odpočitatelný významně ovlivňují vaše prémie a potenciální výplatu.

Vaše limit pokrytí je váš strop, nejvyšší částka, kterou váš pojistitel zaplatí za kvalifikační událost, jako je nehoda. Vyšší limit znamená vyšší možnou výplatu - a vyšší pojistné.

Vaše odpočitatelné je částka, kterou musíte přispět k opravám před zahájením pojištění. Například, pokud máte poškození 2 000 $, ale odpočitatelné 500 USD, pojišťovna vám vyplatí 1 500 $. Pokud budete mít vyšší odpočitatelnou položku, bude vaše politika levnější.

Související články

  • Jak funguje financování automobilů
  • Jak auto slevy a pobídky práce
  • Jak si koupit auto
  • Jak si pronajmout auto
  • Jak spravovat půjčku do auta
  • Jak vypočítat náklady na palivo
  • Jak zjistit náklady na daně na vašem autě
  • Jaká je průměrná cena parkovacího lístku?
  • Jaké jsou skutečné náklady na standardní půjčku na auto?

Prameny

  • Allstate Insurance Company. "Jaké možnosti pokrytí potřebujete nejvíce?" (17. července 2010) http://www.allstate.com/auto-insurance/liability-coverage.aspx
  • Edgar Snyder & Associates. "Pennsylvania Auto Insurance: Limited Tort vs. Full Tort." (15. července 2010) http://www.edgarsnyder.com/car-accident/resources/auto-insurance/tort.html
  • Edmunds. "Skutečné náklady na vlastnictví (TCO)." (14. července 2010) http://www.edmunds.com/apps/cto/CTOintroController
  • Pojišťovací informační institut. "Auto pojištění." (16. července 2010) http://www.iii.org/media/facts/statsbyissue/auto/
  • Národní sdružení komisařů pro pojišťovnictví. "Zpráva o databázi pojištění vozidel 2006/2007." 2009.http: //www.naic.org/documents/research_stats_2007_auto_database_sample.pdf
  • Národní sdružení komisařů pro pojišťovnictví. "Spotřebitelské zdroje." (14. července 2010) http://www.naic.org/index_consumer.htm
  • Asociace informací o pojištění Rocky Mountain. "Náklady na pojištění automobilu." (15. července 2010) http://www.rmiia.org/auto/steering_through_your_auto_policy/Cost_of_Auto_Insurance.asp
  • Asociace informací o pojištění Rocky Mountain. "Tort Auto Insurance: Základy." (18. července 2010) http://www.rmiia.org/auto/steering_through_your_auto_policy/Tort_Auto_Insurance_Basics.asp
  • Rubin, Harvey W. "Slovník pojistných podmínek." 4. vydání, Barron's Educational Series, Inc.
  • Státní zemědělská vzájemná pojišťovna automobilů. "Co ovlivňuje pojistné na auto?" (17. července 2010) http://www.statefarm.com/insurance/auto_insurance/ins_auto_price.asp
  • U. S. Ministerstvo dopravy Federální správa silnic. "Statistiky dálnic." (16. července 2010) http://www.fhwa.dot.gov/policy/ohpi/hss/



Zatím žádné komentáře

Nejzajímavější články o tajemstvích a objevech. Spousta užitečných informací o všem
Články o vědě, prostoru, technologii, zdraví, životním prostředí, kultuře a historii. Vysvětlete tisíce témat, abyste věděli, jak všechno funguje